Investir en tant que
professionnel de santé :
le guide complet 2026
Vos revenus élevés vous permettent de constituer un patrimoine financier solide — encore faut-il le structurer intelligemment. Assurance-vie, SCPI, produits structurés : Clarify sélectionne les meilleurs placements adaptés à votre statut BNC ou SEL, votre TMI et vos objectifs de retraite.
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78%
DES MÉDECINS LIBÉRAUX SOUS-INVESTISSENT LEUR ÉPARGNE
5-10%
RENDEMENT MOYEN D'UN PORTEFEUILLE DIVERSIFIÉ SUR 10 ANS
152 500€
TRANSMISSIBLES HORS SUCCESSION VIA ASSURANCE-VIE
−60%
DE REVENUS À LA RETRAITE SANS STRATÉGIE D'INVESTISSEMENT
Professionnels de santé : pourquoi
votre épargne doit travailler ?
Un médecin avec 150 000€ de BNC peut mettre de côté 3 000 à 5 000€ par mois. En 20 ans d'activité, c'est 720 000€ à 1,2 million d'euros d'épargne potentielle — si elle est bien investie. Mal placée (livret A, compte courant), cette même épargne perd 2 à 3% de valeur réelle par an sous l'effet de l'inflation.
Le problème : la majorité des professionnels de santé n'ont pas le temps de gérer leurs placements. Ils laissent leur épargne sur des supports peu performants, sans stratégie fiscale cohérente, sans diversification réelle. Clarify s'occupe de tout — vous vous concentrez sur vos patients.
💡 L'effet des intérêts composés sur 20 ans
200 000€ investis à 5% par an deviennent 530 000€ après 20 ans. Le même capital laissé sur un livret à 1,5% ne dépasse pas 270 000€ — et perd du pouvoir d'achat en termes réels. La différence : 260 000€ de patrimoine supplémentaire.
📊 Simulation : médecin libéral, 45 ans, 300 000€ d'épargne
LIVRETS BANCAIRES (1,5%)
428 000€
dans 20 ans
PORTEFEUILLE CLARIFY (8%)
962 000€
dans 20 ans
GAIN SUPPLÉMENTAIRE
+534 000€
ÉCONOMIE FISCALE/AN
−12 000€
d'impôts
Quel profil d'investisseur
êtes-vous en tant que professionnel de santé ?
Votre profil dépend de votre âge, votre horizon de retraite, votre TMI et votre tolérance au risque. Clarify vous aide à le définir précisément.
Sécurisation
Proche de la retraite (55 ans+). Vous prioritisez la préservation du capital constitué et des revenus réguliers stables.
Fonds euros · SCPI · ObligationsÉquilibré
En pleine activité (40-55 ans). Vous cherchez rendement et sécurité pour préparer votre retraite sans vous exposer excessivement.
AV diversifiée · SCPI · PER MadelinCroissance
En début de carrière (35-45 ans). Vous avez un long horizon et pouvez prendre plus de risques pour maximiser la performance.
UC · Produits structurés · SCPILes meilleurs placements
2026
Clarify sélectionne pour vous les produits les plus adaptés à votre statut, votre TMI et vos objectifs — en accédant aux meilleurs contrats du marché via nos partenaires AG2R La Mondiale, Groupama, Abeille Assurances et Swiss Life.
Assurance-vie — le socle du patrimoine
3,5% à 12% selon allocationL'assurance-vie reste le placement incontournable pour un médecin libéral. Sa fiscalité avantageuse après 8 ans, sa flexibilité et ses possibilités de transmission en font l'outil patrimonial central. Clarify vous donne accès aux meilleurs contrats du marché, avec les allocations les plus performantes.
- Fiscalité allégée après 8 ans (abattement 4 600€/an)
- Transmission hors succession jusqu'à 152 500€ par bénéficiaire
- Accès aux meilleurs fonds euros (Swiss Life, Abeille, AG2R)
- Unités de compte pour dynamiser le rendement
- Capital disponible à tout moment sans pénalité
SCPI — immobilier sans contraintes
7,7% de rendement moyenLes SCPI sont particulièrement adaptées aux médecins libéraux : revenus réguliers, aucune gestion locative, investissement accessible et diversifié sur des centaines de biens. En démembrement, elles permettent d'investir sans percevoir de revenus imposables pendant votre période d'activité à fort TMI.
- Rendement moyen 7,7% par an (dividendes trimestriels)
- Aucune gestion locative — idéal pour un emploi du temps chargé
- SCPI en démembrement : zéro revenu imposable pendant 10-15 ans
- Financement à crédit possible (intérêts déductibles)
- Diversification géographique et sectorielle
Produits structurés — rendement garanti conditionnel
5 à 9% conditionnelsLes produits structurés offrent un rendement défini à l'avance, conditionnel à la performance d'un indice boursier. Ils permettent de viser un rendement attractif (6 à 9%/an) tout en bénéficiant d'une protection partielle ou totale du capital. Particulièrement adaptés aux médecins qui souhaitent dynamiser leur assurance-vie sans s'exposer à la volatilité totale des marchés.
- Rendement cible connu à l'avance (6 à 9%/an)
- Protection partielle ou totale du capital
- Durée déterminée (généralement 3 à 10 ans)
- Logeable en assurance-vie pour optimisation fiscale
- Accessible via nos partenaires assureurs sélectionnés
Immobilier locatif & LMNP
3 à 6% net selon localisationL'immobilier reste une valeur refuge pour les médecins libéraux. Le statut LMNP (Loueur Meublé Non Professionnel) permet d'amortir comptablement le bien et de percevoir des revenus locatifs quasi non fiscalisés pendant 10 à 15 ans. L'effet levier du crédit amplifie le rendement sur fonds propres.
- Revenus locatifs quasi non imposés avec le LMNP réel
- Effet levier du crédit immobilier
- Constitution d'un patrimoine transmissible
- Valeur refuge et protection contre l'inflation
- Possible en société via la SELARL pour optimisation IS
Holding patrimoniale — capitalisation à l'IS
Optimisation fiscale maximalePour les médecins en SELARL avec des revenus élevés, la holding patrimoniale permet de remonter les bénéfices quasi exonérés (régime mère-fille) et de les réinvestir à l'IS (15 à 25%) dans des placements financiers ou immobiliers. C'est le niveau d'optimisation le plus élevé disponible pour un médecin libéral.
- Dividendes remontant dans la holding quasi exonérés d'IS
- Réinvestissement à l'IS 15% (vs 41-45% IR personnel)
- Capitalisation accélérée du patrimoine
- Investissement en SCPI, AV, immobilier via la holding
- Facilite la transmission avec le Pacte Dutreil
Comparatif des placements pour médecins libéraux
Quelle allocation est la plus adaptée à votre situation ?
La combinaison optimale dépend de votre âge, votre statut BNC ou SEL, votre TMI et vos objectifs. Un conseiller Clarify spécialisé médecins libéraux construit votre allocation sur-mesure — gratuitement.
Obtenir mon allocation personnalisée →Comment Clarify gère
vos investissements pour vous ?
Vous n'avez pas le temps de suivre vos placements, comparer les contrats et ajuster votre allocation. C'est exactement pour ça que Clarify existe. Nous gérons l'ensemble de votre stratégie d'investissement, de la sélection des produits à la mise en place opérationnelle.
Nous commençons par définir votre profil d'investisseur et vos objectifs (retraite, transmission, revenus complémentaires). Nous construisons ensuite une allocation personnalisée, en combinant les meilleurs produits du marché accessibles via nos partenaires AG2R La Mondiale, Groupama, Abeille Assurances et Swiss Life.
En tant que cabinet 100% indépendant, nous ne touchons aucune rétrocommission de la part des émetteurs de produits financiers. Nos recommandations sont guidées uniquement par la performance et l'adéquation à votre situation.
Définir ma stratégie d'investissement →Nos conseillers sélectionnent les allocations les plus performantes du marché, avec un suivi annuel de votre portefeuille et des ajustements en fonction de l'évolution de votre situation.
Accès exclusif aux meilleurs contrats d'assurance-vie luxembourgeois (Swiss Life, Abeille), aux SCPI les mieux notées du marché et aux produits structurés de premier rang.
Chaque décision d'investissement est documentée, expliquée et validée avec vous. Clarify est votre co-pilote patrimonial — pas un gestionnaire opaque.
Questions fréquentes sur l'investissement
du professionel de santé
Quel est le meilleur placement pour un professionnel de santé en 2026 ?
Il n'existe pas de placement universel. Pour un professionnel de santé en BNC, la combinaison optimale comprend généralement : un PER Madelin (déduction fiscale immédiate), une assurance-vie de qualité (flexibilité et transmission), des SCPI en démembrement (revenus futurs non imposables pendant l'activité). La proportion de chaque enveloppe dépend de votre âge, votre TMI et votre horizon de retraite.
Comment investir son épargne quand on est médecin en SELARL ?
En SELARL, vous avez accès à deux niveaux d'investissement : au niveau personnel (PER, assurance-vie, immobilier) et au niveau de la société (investissement des réserves à l'IS). Une holding patrimoniale au-dessus de votre SELARL permet de capitaliser les bénéfices non distribués à l'IS de 15-25% et de les réinvestir dans des placements diversifiés. C'est une stratégie bien plus puissante que l'investissement en nom propre à 41-45% d'IR.
Les SCPI sont-elles vraiment adaptées aux professionels de santé ?
Oui, particulièrement en démembrement. Un médecin libéral au TMI de 41% n'a aucun intérêt à percevoir des revenus fonciers supplémentaires qui seront taxés à 41% + 17,2% de prélèvements sociaux. En achetant uniquement la nue-propriété de SCPI (avec une décote de 20 à 30%), il se constitue un patrimoine immobilier sans percevoir de revenus imposables. À la retraite — quand son TMI baissera — il récupère l'usufruit et perçoit alors des revenus réguliers avec une fiscalité bien plus faible.
Vaut-il mieux investir à titre personnel ou via sa SELARL ?
Les deux niveaux sont complémentaires. Investir via la SELARL (ou une holding) présente un avantage majeur : les sommes investies ont été taxées à l'IS de 15-25% au lieu de 41-45% à l'IR. Vous disposez donc d'un capital de départ plus important à investir. En revanche, certains produits (PER individuel) ne sont accessibles qu'à titre personnel. Clarify optimise la répartition entre les deux niveaux selon votre situation.
Quel rendement peut-on espérer avec une assurance-vie en 2025 ?
Le rendement d'une assurance-vie dépend de l'allocation entre fonds euros et unités de compte. Les meilleurs fonds euros du marché affichent 2,5 à 3,5% en 2025. Une allocation diversifiée (50% fonds euros / 50% UC) peut viser 5 à 7% de rendement moyen annuel. Une allocation plus dynamique (80% UC) peut atteindre 8 à 12% sur 10 ans, avec une volatilité plus importante. Clarify sélectionne les contrats les plus performants du marché via ses partenaires.
Comment préparer la transmission de son patrimoine en investissant ?
L'assurance-vie est le premier outil de transmission : jusqu'à 152 500€ sont transmissibles hors succession par bénéficiaire, sans droits de succession. Pour des patrimoines plus importants, le démembrement de propriété (donation de la nue-propriété aux enfants en conservant l'usufruit), la donation-partage et la holding familiale permettent de transmettre un patrimoine important tout en minimisant les droits de succession. Clarify intègre systématiquement la dimension transmission dans la stratégie d'investissement.
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